Sparen mit der Säule 3a – Das sind die Vorteile
Die Säule 3a ist ein zentraler Baustein der privaten Vorsorge in der Schweiz. Sie bietet nicht nur die Möglichkeit, Ihr Altersvermögen gezielt aufzubauen, sondern auch attraktive steuerliche Vorteile.
Warum ist die Säule 3a so wichtig?
Die Leistungen aus AHV und Pensionskasse reichen oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten. Zusammen decken beide Säulen nur etwa 60 bis 70 Prozent des letzten Einkommens im Ruhestand ab.
Machen Sie sich bewusst, wie Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten aussehen. Stellen Sie anhand Ihrer heutigen Ausgaben eine Vermutung auf, wie Ihr Bedarf im Alter aussieht. Wie hoch müssten Ihre Altersleistungen ungefähr sein, damit Sie sich nicht einschränken müssten? Ein Pensionsrechner eignet sich sehr gut, damit Sie Ihre finanzielle Situation im Alter grob einschätzen können.
Wer einer möglichen Vorsorgelücke entgegenwirken oder sich ein finanzielles Polster fürs Alter aufbauen möchte, kann die Möglichkeiten der dritten Säule nutzen. Die Säule 3a ist besonders interessant, weil Sie gleichzeitig Ihr privates Altersvermögen aufbauen und steuerliche Vorteile geniessen.
Vorteile der Säule 3a
- Sie können jährlich bis zu CHF 7’258 (Stand 2026) einzahlen, wenn Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind.
- Selbständig Erwerbende (Einzelfirma) oder angestellte Personen, die keiner Pensionskasse angeschlossen sind, dürfen sogar bis zu CHF 36'288 (max. 20 Prozent des Nettoerwerbseinkommens) einzahlen.
- Ihre Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
- Zinserträge sind steuerfrei und das angesparte Kapital unterliegt nicht der Vermögenssteuer.
- Bei Auszahlung wird das Kapital zu einem reduzierten Steuersatz besteuert.
Berechnen Sie Ihren Steuervorteil
Nutzen Sie unseren Sparen 3-Rechner, um Ihr persönliches Steuersparpotenzial durch Einzahlungen in die Säule 3a zu berechnen.
Sie entscheiden selbst über Höhe und Zeitpunkt Ihrer Einzahlungen – wichtig ist nur, dass diese bis zum 31. Dezember verbucht sind.
Manchmal lässt es die eigene Lebenssituation nicht zu, dass man den Maximalbetrag in die Säule 3a einzahlt. Über eine längere Laufzeit können sich aber auch kleine Sparbeträge zu einem passablen Vermögen summieren. Berechnen Sie Ihr individuelles Sparpotenzial mit unserem Vorsorgerechner.
Wenn Sie sich fragen, ob Sie zuerst Ihr Geld anlegen oder in die Säule 3a einzahlen sollten, lesen Sie gerne unseren Ratgeberartikel zu diesem Thema.
Investieren Sie Ihre Einzahlungen in die dritte Säule und profitieren Sie von höheren Renditechancen. Mit Wertpapiersparen in der Säule 3a können Sie Ihr Vorsorgeguthaben langfristig vermehren. Dank des Zinseszinseffekts profitieren Sie über die Jahre von attraktiven Renditen und erzielen eine bessere Performance als beim klassischen Sparen.
Sparpotenziale vergleichen
Vorsorgevermögen anlegen oder nicht? Berechnen Sie Ihr Sparpotenzial mit wenigen Klicks in unserem Vorsorgerechner und vergleichen Sie das klassische Sparen auf dem Sparen 3-Konto mit dem Sparen mit Anlagestrategie.
Rechenbeispiel
Vergleichen Sie die Vermögensentwicklung, wenn Sie 30 Jahre lang den aktuellen jährlichen 3a-Maximalbetrag für Arbeitnehmende mit Pensionskasse (CHF 7'258) auf ein Konto einzahlen oder per Wertpapiersparen 3a anlegen.
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Wenn Sie den Betrag jährlich auf ein Sparkonto (angenommener Zins: 0.05 % p.a.) einzahlen, kann Ihr Vermögen sich nur geringfügig entwickeln. Zudem profitieren Sie bei dieser Sparmethode nicht von steuerlichen Vorteilen. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 219'000.
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Wenn Sie den Betrag jährlich auf ein Sparen 3-Konto (angenommener Zins: 0.15 % p.a.) einzahlen, kann Ihr Vermögen sich ebenfalls nur wenig entwickeln. Sie profitieren jedoch davon, dass Sie die Einzahlungen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen dürfen. Die Zinserträge sind steuerfrei und das angesparte Kapital unterliegt nicht der Vermögenssteuer. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 222'000.
- Wenn Sie den Betrag jährlich per 3a-Wertpapiersparen mit Anlagestrategie Einkommen (angenommene Rendite: 2 % p.a.) investieren, entwickelt sich Ihr Vermögen leicht. Sie profitieren davon, dass Sie die Einzahlungen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen dürfen. Die Zinserträge sind steuerfrei und das angesparte Kapital unterliegt nicht der Vermögenssteuer. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 294'000.
- Wenn Sie den Betrag jährlich per 3a-Wertpapiersparen mit einer ausgewogenen Anlagestrategie (angenommene Rendite: 3 % p.a.) investieren, entwickelt sich Ihr Vermögen deutlich. Sie profitieren davon, dass Sie die Einzahlungen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen dürfen. Die Zinserträge sind steuerfrei und das angesparte Kapital unterliegt nicht der Vermögenssteuer. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 350'000.
- Wenn Sie den Betrag jährlich per 3a-Wertpapiersparen mit einer wachstumsorientierten Anlagestrategie (angenommene Rendite: 4 % p.a.) investieren, entwickelt sich Ihr Vermögen stark. Der Zinseszinseffekt kommt beim langen Anlagehorizont deutlich zum Tragen. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 410'000.
- Wenn Sie den Betrag jährlich per 3a-Wertpapiersparen mit einer kapitalgewinnorientierten Anlagestrategie (angenommene Rendite: 5 % p.a.) investieren, entwickelt sich Ihr Vermögen sehr deutlich. Sie profitieren davon, dass Sie die Einzahlungen von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen dürfen. Die Zinserträge sind steuerfrei und das angesparte Kapital unterliegt nicht der Vermögenssteuer. Ihr Vermögen beläuft sich nach 30 Jahren auf rund CHF 482'000.
Ihr angespartes Kapital können Sie für den Kauf eines Eigenheims oder zur Amortisation Ihrer Hypothek verwenden. Für Eigenheimbesitzer steuerlich besonders interessant ist die indirekte Amortisation: Sie zahlen den Betrag nicht direkt an die Bank, sondern auf Ihr Sparen 3a Konto. Die effektive Rückzahlung der zu amortisierenden Hypothekensumme erfolgt zu einem späteren Zeitpunkt, spätestens bei Auflösung des Vorsorgekontos anlässlich Ihrer Pensionierung. Bis zu diesem Zeitpunkt profitieren Sie vom Abzug der höheren Schuldzinsen bei den Einkommenssteuern und einem reduzierten Vermögen aufgrund der höheren Hypothek. Gleichzeitig nutzen Sie die steuerlichen Vorteile der gebundenen Vorsorge 3a.
Nachträgliche Einzahlungen in die Säule 3a
Aufgrund einer Verordnungsänderung des Bundesrates sind seit dem Jahr 2026 auch nachträgliche Einzahlungen in die Säule 3a möglich. Im Grundsatz empfehlen wir Ihnen, die jährlichen Beiträge regelmässig zu leisten. Vorsorgelücken sollten idealerweise gar nicht erst entstehen. Sollte es sich aber nicht vermeiden lassen, sind einige Punkte für die nachträgliche Einzahlung in die Säule 3a zu beachten. Worauf Sie achten sollten, finden Sie auf unserer Seite zu nachträglichen Einzahlungen in die Säule 3a.
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